Prestations de survivant du RPC : à quoi s’attendre?

Vous ne vous inquiétez peut-être pas particulièrement de savoir ce qu’il adviendra de vos prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) si votre conjoint décède avant vous (ou vous avant lui ou elle). Pourtant, si vous ne savez pas vraiment comment les prestations du RPC s’appliquent à votre couple, vous risquez d’avoir des ennuis financiers. On fait souvent l’erreur de surestimer les prestations de survivant du RPC. Voici quelques explications pour savoir à quoi vous attendre et comment vous préparer.

Calcul des prestations de survivant du RPC

Le calcul des prestations de survivant du RPC est complexe. Le gouvernement calcule d’abord le montant de la pension de retraite du RPC que reçoit le cotisant ou qu’il aurait reçue s’il avait été âgé de 65 ans au moment de son décès. On effectue ensuite un calcul en fonction de l’âge du conjoint survivant au moment du décès du cotisant :

Si le survivant est âgé de : Le montant de la pension de survivant est de : Maximum mensuel 2019
65 ans ou plus 60 % de la pension de retraite du cotisant (si l’époux ou le conjoint de fait survivant ne reçoit pas d’autres prestations du RPC) 692,75 $
Moins de 65 ans Montant fixe plus 37,5 % de la pension de retraite du cotisant (si l’époux ou le conjoint de fait survivant ne reçoit pas d’autres prestations du RPC)

626,63 $ (dont montant fixe de 193,66 $)

Dans le cas le plus simple, si un seul d’entre vous a cotisé au RPC et qu’il meurt après avoir commencé à toucher ses prestations du RPC à 65 ans, le conjoint survivant peut avoir droit à une somme pouvant aller jusqu’à 60 % des prestations du conjoint décédé. Le montant de la prestation que recevra le survivant dépend d’un certain nombre de facteurs comme son âge et s’il a commencé à toucher ses prestations avant ou après 65 ans.

Il est plus probable que les deux conjoints aient travaillé et qu’ils aient donc tous deux cotisé au RPC. Dans ce cas, vous serez peut-être surpris du peu d’argent auquel le conjoint survivant a droit. Enfin, le montant total de prestations du RPC est plafonné.

Attention au plafond

En 2019, le maximum par personne est d’environ 1 154 $ par mois. Un conjoint survivant qui aurait déjà droit à des prestations de retraite de 1 154 $ ne pourrait pas toucher de prestations de survivant. De la même manière, quelqu’un qui percevrait des prestations de retraite de 1 000 $ ne pourrait pas toucher plus de 154 $ en prestations de survivant, le total de ces deux montants correspondant au plafond de 1 154 $. Si vous êtes habitué à recevoir le plein montant des prestations de retraite publique en tant que couple, la différence risque de se faire sentir, et ce d’autant plus que vos factures ne diminueront pas dans les mêmes proportions.

Allocation au survivant

Toutefois, les conjoints survivants âgés de 60 à 64 ans qui ont un faible revenu peuvent faire une demande d’Allocation au survivant. La prestation mensuelle, non imposable, peut atteindre 1 375,17 $ (pour la période de juillet à septembre 2019), à condition que le revenu annuel du conjoint survivant ne dépasse pas 24 816 $ en 2019.

La demande d’Allocation au survivant peut être présentée à partir du mois suivant le 59e anniversaire du conjoint survivant. Tant qu’il ou elle continue de satisfaire aux critères d’admissibilité, la prestation sera versée jusqu’au mois suivant son 65e anniversaire. À ce moment-là, il ou elle sera peut-être admissible à la Sécurité de la vieillesse et au Supplément de revenu garanti.

Bien planifier pour vivre bien

Le fonctionnement des prestations publiques est complexe et des milliers de dollars sont en jeu; il est donc essentiel d’en comprendre les rouages, pour vous et pour votre couple, pour vous assurer une retraite confortable. Il est tout aussi essentiel de ne pas compter que sur les sources de revenus publiques pour financer votre retraite. Par exemple, en misant le plus tôt possible sur des outils d’épargne fiscalement avantageux comme le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou le compte d’épargne libre d’impôt (CELI), vous aurez plus de chances de maintenir votre train de vie, avec ou sans prestations du RPC.

Vous avez des questions ou vous voulez commencer à réfléchir à la planification de votre revenu de retraite? Communiquez avec nous dès aujourd’hui.

 

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